Ипотека как да изберем банка и да спестим

При сключване на договор за ипотека е важно да запомните, че основната роля не играе реалният лихвен процент, а общото надплащане

Ако решите да сключите ипотечен договор за закупуване на апартамент, опитайте се да бъдете внимателни при избора на банка. За да спестите пари от ипотека, трябва да знаете не само реалния лихвен процент в избраната банка, но и схемата за изчисление и скритите такси. Освен това руснаците могат да си върнат данък върху доходите (ДДФЛ) и да се възползват от държавна помощ.

Преди да сключите договор за ипотека, внимателно претеглете всички плюсове и минуси, защото плащанията по кредита ще трябва да се изплащат в продължение на много години и се предпазете от възможни клопки, за които ще говорим в днешната статия.

Най-често, когато избират банка, бъдещите кредитополучатели се съобразяват само с 1-2 изречения от най-големите играчи на финансовия пазар. Този подход е грешен, тъй като най-изгодните оферти могат да бъдат пренебрегнати. Договорът за ипотека винаги се сключва за солидна сума и следователно дори половин процент разлика в плащанията може да помогне за сериозно спестяване. Важно е да запомните, че ниският реален лихвен процент се използва от банките като начин да заинтересуват клиента, но значителна част от финансовата тежест може да се състои от допълнителни такси.

ЦЕНА НА КРЕДИТА И ПЪРВА ВНОСКА

Договор за ипотека може да бъде сключен в почти всяка банка в Украйна и Русия. Програмите за ипотечно кредитиране са насочени към кредитополучатели от различни социални групи. Много финансови институции предлагат и опция за индивидуална ипотека, когато лихвените проценти могат да варират в зависимост от размера на първоначалното плащане. По този начин, ако кредитополучателят, сключвайки договор за ипотека, може да плати повече от 50% от цената на апартамента, той може да спести значително.

истинскилихвеният процент по ипотека за закупуване на апартамент традиционно е по-нисък, отколкото за закупуване на отделна къща. Изграждането на жилищна сграда е по-мащабно събитие от строителството на вили и съответно такива недвижими имоти са по-ликвидни за банката. При сключване на ипотечен договор за закупуване на първичен недвижим имот, кредитополучателят може да разчита на 1,5-2% отстъпка от заема в сравнение с вторичното жилище. Факт е, че покупката на "вторично" често е свързана с имуществени рискове, което включва реалния лихвен процент в този сектор на недвижимите имоти.

ЛИХВА ПО ЗАЕМА – ФИКСИРАНА ИЛИ ПЛАВАЩА?

Преди да сключите договор за ипотека, внимателно проучете вида на лихвения процент - той може да бъде не само фиксиран, но и плаващ. Фиксираният реален лихвен процент ще остане непроменен за целия период на погасяване на кредита, което е предимство в условията на покачване на лихвите. Вярно е, че ако ставките започнат да падат, всъщност ще трябва да надплатите за заема, тъй като е невъзможно да промените ипотечния договор.

Ако кредитополучателят не се съмнява в стабилността на икономиката на страната си, той може да сключи ипотечен договор с плаващ лихвен процент, който ще бъде обвързан с определени пазарни показатели (например LIBOR - индексен показател, който отразява средната лихва на междубанков кредитен пазар). Ако средният реален лихвен процент намалее, кредитополучателят ще може да спести, но в същото време трябва да се има предвид, че увеличението на лихвените проценти веднага ще се отрази на размера на плащанията по кредита.

ВНИМАТЕЛНО! СКРИТА КОМИСИОННА

Договорът за ипотека предвижда не само плащане на лихва по кредита, но и допълнителни комисионни. В някои руски и украински банки кредитополучателят дори трябва да плати за обработката на заявлението за кредит. Такова плащане може да не бъде таксуваноот кредитополучател, който сключва договор за ипотека чрез брокер, който работи по договор с банката. Не забравяйте обаче, че брокерът също не работи безплатно.

Освен това много банки начисляват такса за издаване на заем. Тази такса временно се отменя по време на промоции и е възможно да се сключи договор за ипотека през периода на отмяна. Но дори и тук не можете да загубите бдителността си: понякога, дори и при липса на такава комисионна, ипотеката може да бъде по-скъпа, отколкото в други банки.

Необходимо е също да се планират задължителните разходи за услугите на оценителски и застрахователни компании. Обикновено брокерите поддържат контакти със застрахователите, като получават отстъпки от тях. Но ако сключите сами ипотечен договор, без да прибягвате до помощта на брокер, внимателно разгледайте всички оферти от застрахователни компании и изберете най-изгодната тарифа. Трябва да се отбележи, че специалистите по оценка на имоти също работят на различни тарифи, но спешната оценка на имоти винаги е по-скъпа. Следователно, ако има „недостатък“ по отношение на времето, направете оценка без бързане, за да спестите разходи.

Банките често начисляват комисионни за прехвърляне на пари от една сметка в друга. В някои случаи размерът на тази комисионна е фиксиран, но понякога банката изисква процент от конкретна транзакция. Изчислете какво ще бъде по-изгодно във вашия случай. Например, при малък размер на заема е препоръчително да се съгласите на комисионна от 0,5% от сумата, а не на фиксирана комисионна. Ако заемът е голям, тогава дори 0,5% ще се окаже доста солидна ставка.

СХЕМИ НА ПЛАЩАНЕ ПО ИПОТЕЧНИ ДОГОВОРИ

Кредитът може да се погасява чрез анюитет или диференцирани плащания. В случай на анюитетни плащания, клиентът, който е сключил договор за ипотека, ще трябва да даде на банката сумата, образувана от оставащия дълг по кредита. Така през първите няколко месеца кредитополучателят ще плаща самлихва, а в бъдеще - пари за закупения недвижим имот.

Ако изберете схемата на диференцирани плащания, вашият дълг се разделя на съставни части, а реалният лихвен процент ще се изчислява върху размера на оставащия дълг. С други думи, размерът на плащанията по тази схема намалява всеки месец.

Както показва статистиката, ако сключите ипотечен договор по диференцирана схема, плащането на ипотеката ще бъде по-изгодно, отколкото при анюитетни условия. Кредитополучателят ще може да спести от лихви (спестяванията ще бъдат особено забележими, ако заемът бъде изплатен предсрочно).

ИПОТЕКА В РУСИЯ: ПРАВИТЕЛСТВЕНА ПОМОЩ

За руски кредитополучател, който е сключил договор за ипотека, има специална система за удръжки, която позволява връщането на данък върху доходите (данък върху доходите на физическите лица от 13%. Въпреки това, максималната цена на недвижими имоти не трябва да надвишава 2 милиона рубли ( $53 500).Тоест ще бъдат върнати максимум 260 000 рубли ($6950) - 13% от 2 милиона.

От 1 януари тази година приспадането с лихва в Руската федерация е ограничено до 3 милиона рубли (80 260 долара) - по този начин ще можете да върнете максимум 390 000 рубли (10 430 долара) - 13% от 3 милиона. За да получи пари, руският кредитополучател трябва да събере пакет от документи за данъчната инспекция. Процесът на възстановяване обикновено отнема два до четири месеца.

Както знаете, руснаците също могат да участват в различни държавни програми, специално разработени от правителството за осигуряване на жилища за слабо защитени групи от населението на страната. Тези категории граждани включват големи и млади семейства, както и млади специалисти, учени и лекари.

В момента в Руската федерация действа и държавната програма „Жилище за руското семейство“. Семейства, коитотрябва да подобрят условията на живот, но в същото време нямат достатъчно средства за закупуване на апартамент с ипотека. Във всеки от руските региони работят и собствени програми.

Източник: stopmakler.com

Беше ли полезна тази статия? Запазете го на страницата си в социалната мрежа!